先稳住情绪，看清账单
如果逾期了实在没钱还怎么办？第一步不是哭，也不是关机。把手机调成静音，把短信、邮件、App通知全部截屏，列一张表：平台名字、欠款金额、到期日、已逾期天数。数字摆出来，心里才有底。
列清单：金额、时间、罚息
- 金额：本金+已出账单利息
- 时间：距离今天已逾期几天
- 罚息：每天多收多少，写进表格
这张表就是谈判筹码，后面每一步都用得上。
给平台打电话，别玩失踪
很多人以为“如果逾期了实在没钱还怎么办”的答案就是躲。其实平台最怕找不到人。上午9点到10点，客服刚上班，排队少。开口三句话：名字、身份证后四位、逾期原因。原因就一句：收入断了，钱还没到账。
申请停催三天
直接问：能不能给三天停催？多数平台会答应。三天里不会爆通讯录，也不会升级催收。记下客服工号，录音存好。
把债务切成两块：小笔先还，大笔再谈
如果逾期了实在没钱还怎么办？先还最小那一笔。500元、300元都行，立刻降低逾期账户数量。征信报告上“1”变成“0”，后面谈判才有空间。
找零工，三天凑首期
- 外卖众包：跑午晚高峰，三天能拿400-600元
- 同城代送：闪送、UU跑腿，晚上也能接单
- 二手回血：把闲置手机、耳机挂闲鱼，标价低一点，秒出
目标不是还清，而是先堵住最小的洞。
谈分期：只还本金，利息暂停
三天停催结束，再打客服。这次提新方案：把剩余本金分6期，利息罚息全停。话术模板：我现在一个月能还××元，只能还本金，同意我就签协议，不同意我只能先还别的平台。多数平台会松口，因为他们也怕坏账。
协议要白纸黑字
让客服发邮件或App站内信，写明：分期数、每期金额、停息起止日。没有书面协议绝不转账。截图+存档，防止反悔。
守住信用，别再借新口子
如果逾期了实在没钱还怎么办？答案里绝对不包括“再借一笔还旧账”。把手机上所有借贷App拖到同一文件夹，加锁，交给家人保管。把身份证、银行卡也放家里抽屉，物理隔离。
每月固定还款日设闹钟
闹钟响，先还分期，再留生活费。坚持六个月，征信更新，平台也会把你从高风险名单拉出来。
万一被起诉，这样应对
收到12368短信或法院快递，别慌。先打法院电话，核实案号。确实存在，立刻联系法官，提交“分期还款意向书”。法院庭前调解阶段，还能再谈一次本金分期。走到这一步，前面六个月的还款记录就是最有力证据。
准备材料清单
- 收入证明：近三个月流水
- 支出清单：房租、饭钱、孩子学费
- 还款记录：之前每期转账截图
法官一看，确实在还，多数会帮你说服原告。
生活回归正轨的三条铁律
第一，每月收入先存10%到“应急钱包”，哪怕只有100元。第二，把信用卡额度降到1000元以内，防止冲动。第三，把这段经历写下来，发在知乎、小红书，提醒别人，也提醒自己。如果逾期了实在没钱还怎么办？答案写完，你也走完了自救全程。
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